鲜花( 87) 鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C/ s u, y7 Z& M6 K* ]9 r
Character - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级
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新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。
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# |! }9 t% I( u银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。
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传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。
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条件
$ O2 M' p# g/ o% s6 Y, x1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率4 |# [$ b; R2 z9 K& s4 P
用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。 7 g, N! u( b) X I; T8 S
银行不会通过比率超过40%的贷款人
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2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率) o. K$ N. r' U6 u4 w; u7 v5 \6 b$ P
与上面一样,不过省略了其它债务
8 K! a$ Y# m. L- f% ^6 \银行不会通过比率超过32%的贷款人" q3 P6 j% m8 R) L9 G/ h
7 c) L3 e1 o1 T+ [% u$ J/ F* @3 良好信用贷款纪录
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7 f5 @' V- v2 G) ], i) v7 L4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批9 v: l: n4 D4 T1 l2 Z/ E+ f
a 债务 除 资产 = 少于一半
" i3 h% W+ r0 ?- R( l( Kb 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入
* e! q3 w( U* E, x8 qc 要求较高比例的抵押
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如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%/ q( v7 g: r+ V0 H( P) B; K! c k7 |
不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。7 ]5 u: a( ?2 x M% G) e
CMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。. {, A8 p6 O% W
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作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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