鲜花( 87) 鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C
! p) t& m n5 Z. ]0 TCharacter - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级
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. `+ F0 p0 b& B4 p2 r: |新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。
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7 }& T% j4 _. A5 ?银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。) G; c2 g3 @7 I4 ]: |% Q+ e
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传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。 3 U( }6 _% \+ n$ y
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条件, Z7 m# A v# ]+ f: a$ ^) e' X* c
1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率" O5 w# l8 |7 g8 {
用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。
- x: l; h( y7 F. X/ S银行不会通过比率超过40%的贷款人
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W4 j2 b6 U2 Q9 g2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率
: K+ f7 [! K. q$ H+ [与上面一样,不过省略了其它债务
8 k% d6 k( P B- `# x银行不会通过比率超过32%的贷款人. w5 Y5 p6 R! p# e. N
" h' V5 V* ^4 j: s+ X3 良好信用贷款纪录
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/ g8 ~3 X# H! |1 `) i, m4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批
# F9 x: u; P' o2 Da 债务 除 资产 = 少于一半
* i' e/ |$ K8 J* S6 Cb 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入
5 K* ]2 K8 F0 Y# G2 z0 fc 要求较高比例的抵押5 J5 O. h/ L G2 X. t
- ?) F( w, \7 @% ]2 y. F3 ?/ U; g1 [( \; x0 ]; x
如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%) z5 T) B" L1 x+ j2 {
不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。
9 s N/ V H" \CMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。/ ?9 u) r+ F( D, ~( |% }8 M
5 }7 E2 Z7 _6 O, c5 Z7 m作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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