投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
$ d2 c( |3 G* F3 {" `- N这道题有些难度

/ R' {+ ^2 i) E- o* U) W& U我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
# h$ \; m, C1 i" v* }( K* v2，每年claim home as office expense against income
0 N0 k' X0 S; n8 X; [3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

' t' I6 ^: x* m1 z9 S叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

) ?. s& f# v! A4 P2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
& V; e! Q# X  E5 v1 J
* _$ o* I. l6 H- P  }6 B9 N3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
8 S1 O# F/ a# o; q& k( {0 [4 b
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

$ ~  v$ I9 C% E5 p# ~6 X' y: O
讨论这个问题前，先设定前提
0 _4 r# c3 }. T& N9 |) R1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate
9 u6 U3 {9 _2 w! w
如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
9 m6 y& j' a4 o( j. j+ ]6 g至于抵税费用就见仁见智了。
8 Z- k% X* Z) L# y( u) p& X, w# G  Y
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
6 @7 R& Z+ C0 L6 }8 }8 g7 h
通常基金的费用包括：
# ^, ?9 n( Z1 F1 F$ t) P& W1,transaction fee
2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

6 I9 k- M8 ~% ^* V7 {- A
3 }" t  X9 W8 R! |0 n! r[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
* T1 Y9 N2 V4 z% CP2 = end of period price (net of distributions)
9 ]5 z" P4 |3 K/ J! A6 E% j# OP1 = beginning of period price
Dist = distribution
8 |4 t2 ^. i5 s# J0 H9 I* E
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
1 Y: P$ e1 x" B5 I$ ZRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
, F! h3 m8 ]0 s2 D+ {' I
另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
7 g) v+ k3 R) B$ S
5 ?' S# A* a/ Z( C9 \我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
* |1 u3 N" q; q" K) c不买的话省了500块贷款利息
, L$ D1 H+ o2 r& ]% z/ h  |' T+ W真他妈的简单，看来还是高估了
" X* p; A8 S! O8 b
$ z, q$ K, A$ D: N[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
) \# H& w. ?5 S9 ]: P
我的做法：
: }  {. j6 s/ {5 w: L
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
$ W+ \- V) _9 y
7 f5 {) A. k6 O
唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

0 S5 J; Z6 s2 Z9 A' V/ X数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
2 B- p4 H/ E2 j
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
; s  j' k. y9 M1 c! o
) r& A* Z) }8 M7 x老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
( }$ u8 r( c# g0 Z' w& [
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

% N/ F. G' }$ [8 {& q3 [- m4 [
) P  R$ g: I/ x. Q' y. u: V

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
" g7 Q2 q7 T  H! b! B
* B1 z9 x) q9 i& T) a' I: N
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

( M( t& a" A6 f' Y# ~/ g5 n" T) l呵呵，随时欢迎。

7 t' V6 ?5 w. j# V/ V5 y% z) O1 S; S
' G# M4 H1 \' T! @9 x) P# q1 V3 U
怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
. E, b) {: n2 q9 E0 C7 _! H
' r" M/ L2 \  {. x- b/ [* y  H老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
2 h* {- n% x8 S$ y( Y: [6 C
4 X% v3 p# U! S; c( k, ]如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

, F4 \( V! y5 z! f数学计算 ...

! `6 e2 ~% a" N) b% a! b6 K' a
+ T+ m& s' w& l- D% N婊子能把你弄得负债
/ ~5 A! \* b+ E% w' D/ W/ N# j2 t+ F( S  b
3 W6 t' f& z8 @( ]  M所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
$ u3 M. s( _6 Q+ c9 E
( |# O- K7 U3 Y[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表

' U8 S, e* `/ ?3 |& S* w+ c
) C* g6 o& Z3 J, r: s3 C* I
怎么没见飘飘的贴?

7 I% N4 \$ T1 Y我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

9 j+ s# [% m: A, ?2 q8 w就在第一页，怎么没有呢？

8 C/ l$ v$ G& ?/ Z7 F8 n& r随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
  M, W6 `. t& X7 }0 J. }) M" m) d0 U

9 S) a7 S  J; W) f婊子能把你弄得负债
8 z  L5 j3 g9 f- a! N# @+ K
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

$ b+ ?# L9 P2 ^* y0 h0 w这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表

8 s" \/ l& X; ^) q1 o" T
# S& E* ]" l: F/ t/ u& w
怎么没见飘飘的贴?
+ k- ~7 J3 h  `- _3 U" {
$ m' d( `1 V: u( t8 r我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

; @, _7 T& Z( o8 y$ s# e我的帖子在这里！
' ^* v. s+ Y' C" F
* s( d  r2 F" D: s3 k仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

8 A8 B" M3 {0 K5 i3 }% T答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
, B% t& M& x" G$ E' Y- _4 Z
1 R* `/ O2 b; C: D这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表

2 [0 x% d$ f% v" |1 _0 s
/ }+ M8 R$ D+ W) ]9 M3 a/ _; R我的帖子在这里！

" N# x/ t* J' _* l8 _仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
5 {( _) J/ u& `" P- E& l/ g4 x预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

- L( g3 V1 W3 v) ]) I1 c这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
7 I+ y3 B& Q# ~: j: U* g: ~

7 d5 f% C( z+ w
& }$ Q4 \/ ^6 u& h/ O, GIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

# [& ]( Z2 s! J. R7 @9 a" c4 f
$ o% ?* K$ ?, U  @most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

6 l6 B8 {0 O# L[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
5 h0 n" u* t) D' R* ~; M. W这种烂问题还问.
6 D  O# j9 i* [& C, t8 I) ?& G
) h% l/ y( o" Y1 ?$ L% F6 j答案是:

7 @% `( V. o3 f+ e0 s: E反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
" ^7 O/ Y- y1 s: \3 A( ]
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

! M5 b% W' n+ Y! L; h这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
- m* c0 G6 {. q& f这种烂问题还问.
! I1 C& g2 m% c4 _, d+ L* s% i
答案是:

6 m+ s  A' y- k7 X- Q, X* k反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
' h0 N' V: k0 t
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
% L: I/ f( a: `& X4 B2 R; V& @当然是选先填满 RRSP 再供房子。
0 h8 J* K1 t2 N. T) m) y9 M* `* mRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
" m  F9 e$ u, I( ?以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
6 X  O! q1 M8 r- Q你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

加上你也没投票。
5 j$ y' c) ^& H& q/ o
7 Y7 @" m6 Y! o. t" U3 q4 V6 o+ Q[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
, ]# w/ ]; ~& j/ e+ D! z
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
- R5 A4 o# ?# N$ UOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
# |: ~# f" O* YThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.