投资问题：考你数学（三） RRSP与房屋贷款

精打细算 · 发表于 2006-11-17 11:54

原帖由如花于 2006-11-17 10:11 发表
. S% r0 ?; `& Q5 G这道题有些难度
8 D8 s) _* d" x7 P8 U8 d% K2 e; f$ C2 J( t# @3 Z4 D u
我的做法：
( l+ F7 D4 {. \) T( ]: [- s& W' i6 O7 K4 \
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税* v5 O4 ~0 V& ?8 a; k
2，每年claim home as office expense against income# B& j3 K1 P9 l% ~" t; h
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2，你就给了一大堆题外题，自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件，不符合就准备罚款。基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)，你不用rrsp 避税？难道要留到25% 时才用？

如花 · 发表于 2006-11-17 11:56

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算 · 发表于 2006-11-17 12:05

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了，好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料，罚款+缴税

如花 · 发表于 2006-11-17 12:29

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。4 u$ F8 u% f. h" Q% `! g: d1 S

8 X: ^4 `; J+ b% h3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)，你不用rrsp 避税？难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花 · 发表于 2006-11-17 12:38

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒 · 发表于 2006-11-17 13:08

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花 · 发表于 2006-11-17 13:44

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲 · 发表于 2006-11-17 13:52

原帖由如花于 2006-11-17 10:11 发表4 M3 k1 r4 ], @, M( o) {
这道题有些难度
3 b2 J4 T5 m) ~& Z" F j0 D4 q, X' h, k3 y& T2 h9 w& z
我的做法：# p/ G, y3 ~! i) e! G: k

% e" @! e7 h. |8 G# Q& i1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税0 `) L0 p& g- E, I) ^% y. K
2，每年claim home as office expense against income) N* _- B* Q# v8 g) \" i
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月 · 发表于 2006-11-17 13:57

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表& `: X5 Z( L7 _; \
4 F6 ?5 X; z/ K/ W( M4 w
/ {) W8 S4 Y$ I
唉，看来俺还得作回 marriage council 了。老兄你的概念得改一改。两人难得在一起，就是缘分。不是谁听谁的，而是妥协的艺术了。结果只有4个。包括：退让，冷战，强行与化解。最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月 · 发表于 2006-11-17 13:59

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试 · 发表于 2006-11-17 13:59

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表$ M' k) w+ \( `& e

4 S9 Z0 |$ ?: K8 Y8 s老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
! e6 m: V! O: t
9 n( w. o( D2 k" Q如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
* r: J) S! D9 c6 X% z$ y4 y1 ]& e7 _) p! |. N$ a6 e5 G K
数学计算 ...

云山水月 · 发表于 2006-11-17 13:59

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
! |3 M7 ^/ b0 U0 B" Z) Z' \" z
- X, B6 U2 k9 c. ~9 C/ ^6 y& }9 w
7 P2 M2 R0 Q% ]( q* x9 w* h看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月 · 发表于 2006-11-17 14:03

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
* t' D( y, K' n: M" I6 z( }
1 Q: C, s2 q8 E; F( P呵呵，随时欢迎。

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜 · 发表于 2006-11-17 14:03

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
/ ]6 ^/ M$ W* O% {
0 Y* O2 r% R- b! d! N6 ?4 Q老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
) @, Y$ u( Q! s& e- i) N' D; u8 b! i
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
- e3 N0 Z& z5 e# ~; K! Q0 v
0 \( {, d" |, g2 ~. x数学计算 ...

婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由大劈骨于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月 · 发表于 2006-11-17 14:05

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表0 O- g8 O; @8 g0 h, R
' \4 k& z F7 A

7 J9 ~' s+ ]- _3 b" m- ~2 [' P, o, U2 a. v7 L. y
怎么没见飘飘的贴?
5 j N G% ?' E5 w+ u6 S1 ~( C# C3 r0 U
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月 · 发表于 2006-11-17 14:06

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
- t2 W# M9 q* K/ b. q+ F* [
6 Z2 g6 ~2 F: a" b$ L& l! ^& [* I7 K0 K
婊子能把你弄得负债* I1 v3 n+ m A* p) b- X! c( t& S# ]7 ^

' |/ M' u# i8 l4 n9 p) O所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税3 g/ l# Z$ |6 Q0 Y
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘 · 发表于 2006-11-17 14:08

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表3 O. G2 u# x, n6 \6 c! X. D* ^" z
. x" o' Q* j- G# T
* X( W8 h8 _7 V: ~' f+ [- E
. ^( d) E! G5 d- J: y3 ]# ?
怎么没见飘飘的贴?4 T9 j+ T# H0 f/ d \
1 g; L! M. H+ U$ _6 S2 {
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。

预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜 · 发表于 2006-11-17 14:13

这种烂问题还问.

答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月 · 发表于 2006-11-17 15:32

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
7 {0 Z% [5 X2 x1 d6 t5 m( y3 h6 j* G; @* s5 B

0 Y6 R) U3 e! [我的帖子在这里！- I) F+ d8 Y( T" ?5 I0 L9 g
( |6 k Y, f9 x! e$ W$ d
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。 3 E' u% P/ u9 `% }9 L' u& o
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:37

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
/ p* u6 h7 P' C: h$ j6 U9 `$ B& U, n
% g2 p! ?) ?) B/ Q7 ?
0 o, E& m# \. {% C7 i; j
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由精打細算于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:38

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
5 i) }/ h, y# z; P/ \1 m9 s这种烂问题还问.
+ {8 t% I4 H8 a) E: ] z8 _: c# a! R- R- |: }$ t% a4 I. p; J
答案是:2 ^: g3 u( Y( W. U8 ]1 t

& e* O* q/ \% h反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
/ c' y2 i7 N" F3 @0 z1 U- M6 E8 \% v& N9 {% W( X( Q8 x$ d# {
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，，强。实在强。

猪刀小试 · 发表于 2006-11-17 16:42

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表& X2 J0 w- j+ A
这种烂问题还问.% o3 Q3 _8 d( h) E: {/ B3 Q

2 {" C: E+ ]5 i9 w6 e* @ @答案是:' N' R6 r) U% }4 d1 ?2 }! X( j6 F* k

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
: E6 ~; O* |1 p/ B6 i
3 g" W4 ^5 v! h3 t这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

实在是强～

精打细算 · 发表于 2006-11-17 16:43

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
4 Y. P) h* |" H/ j5 \& j9 K当然是选先填满 RRSP 再供房子。
/ O& [6 c( d- \0 o! X. K/ _( R1 xRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。) R3 C. O& R1 N
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花 · 发表于 2006-11-17 17:00

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算 · 发表于 2006-11-17 17:03

跑题。先不答。开新帖！

加上你也没投票。

[ 本帖最后由精打細算于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花 · 发表于 2006-11-17 17:10

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客 · 发表于 2006-11-17 17:13

精打细算 · 发表于 2006-11-17 17:20

原帖由如花于 2006-11-17 16:10 发表9 ]) B$ l: Y h! ?, q, R
10000块，100差额，有什么好答?

那你是说还贷款了？

如花 · 发表于 2006-11-17 18:15

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由如花于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt · 发表于 2006-11-17 18:15

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.

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投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

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