鲜花( 87) 鸡蛋( 1)
|
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
6 t0 F% r. B. J* S1 z+ U
& V! O$ V5 c6 Y3 L如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的; _9 ]! O9 J- |
' k2 C$ l7 ]% x( l8 m7 U+ ~* b. P* g
--- RRSP专题 ---
2 a* m. I. g2 F3 W
' m2 Q* F, q% ^- n; d" q# S+ \% S更多有关理财的常见问题,建议参考: C, b5 e! X# ~2 O7 V
--- 常见问题 ---
; u" q; ?6 o+ b0 x4 L; o, R0 X6 l% W
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题4 o' }" U* e" s r# l
( B% b( Y" p% t- g8 g( `
1. 问题1 利滚利% m0 d9 y T, v+ u
. f, a9 ^" B. }+ P* x
2. 问题2 投资回报
# O, [9 y: B7 k# X3 T
2 k: ^9 ^9 C) z2 c" p2 U* m3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款% W" p3 f7 G2 s! }
' z# W# [+ q# Z8 F' E5 n z4. 问题4 房屋首付, HBP 或存款; }' d( a# p- ]1 P
$ A1 R+ M7 m5 u0 }
5. 问题5 买不买RRSP9 E. m* k; M. H! J
% b! v/ |' c/ }! z( E$ h
* F1 Z. V. x& a, B3 K( y4 T% z) j0 }3 r1 I% O3 J. Z
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?3 l+ c4 v' a) U, Z, |! }
0 q: U4 s' f% J: ^1 k答案5 N5 n1 B; G! B; B# U4 ?
% L* g7 ?# a+ N3 f9 m( V
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。
, D- V' ~9 M! C4 M8 T
$ t7 ?: A. H6 f2 ^问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
. [8 Q4 w* J+ \+ i, Y7 N0 Y6 ]( p6 A# M" T
, c+ m' @# A3 C) N
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险) C8 u0 i& b# K
. G7 [9 C2 i# j1 W Z
回报1 M9 F& i- y) c& G
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。, a9 G1 ?7 o! k* V2 \6 [2 T
- ^0 U4 w1 W8 u5 z+ J; u
风险5 y- N& X4 w" j
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。6 M# V0 B8 W& I* I
4 j. | p' s6 C
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。) x3 T1 Y# b% Y- d& m6 H; {* o
( E4 Z# H' @7 q' x9 F
还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? " Z' [) h/ V% M: ~% _3 X
) f4 P e) i; ?. {) c; S灵活应用
' }. D! ?% a2 H房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.0 y, D/ I# |% w. u* Z
( O9 j6 I8 D, h' p% f; k再来,我们看看存rrsp的回报+风险
4 j- U8 O' H9 n; X' w& u. e1 Q1 _7 Z9 d8 d
回报
6 | `4 t# A4 a! G如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
, a) s) U+ v" _. k. ^' G4 c以最低回报, 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。& L2 V4 p' c' B# J
, N/ z! p7 S" }& E* G+ [
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。
, z* N5 Q: L: y7 U1 _+ {: ~0 R* h4 C( r1 B5 B, }3 H0 [0 c) A) j
风险' |6 L* ^% C- g7 U' g8 y: G5 L( f1 r
任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。
) i I/ p+ P4 |0 i: S- q8 p! k4 V* E! _" x
对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。
7 X2 l$ x/ D, \- z& a. c) ~% W. G/ }8 a
灵活应用
$ r) z* H9 \1 P k$ M由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)0 I% _2 E! K( X4 M8 U
+ H3 Y, z4 Y9 M% U& d
+ j; J" Q7 O$ g1 z0 b5 G总结
z2 n W) {2 m2 T% v0 h. G提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。
2 B9 `: C, K+ K4 g( j* i3 b' X无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
/ f1 s$ y: f' A+ V# v* i/ O- C, w( }% ^$ h0 R
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
, q3 W% a1 [/ c3 ?9 f
: S4 l& n! j8 I3 {) ]这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。; p4 h9 I6 q1 j1 w2 \
e. a! i4 V- M$ T最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
9 ?* z" g! Z* ]: I
) T9 ]! B# j3 ~" k* o; ^" z$ Q注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定 |
|